综合课题组

　　〔内容摘要〕　2009年，41个“零金融机构乡镇”分别设立了信用社，缓解决了贷款难、取款难等难题，但是网点建设存在着不少问题和困难，影响着可持续发展，本报告就此提出了相关对策和建议。
　　〔关 键 词〕　金融　农信社　网点

　　为进一步增强农村信用社对“三农”的服务功能，全面缓解农村金融需求矛盾，2009年农村信用社在全市41个“零金融机构乡镇”分别设立了信用社，为掌握“零金融机构乡镇”网点建设以及开业后的运行情况，市人民政府组织调研组，对农村信用社“零金融机构乡镇”建设及运行情况进行了调查。
　　一、“零金融机构乡镇”网点建设的基本情况
　　（一）基本情况
　　在各级政府、全市农村信用社和有关部门的共同努力下，至2009年11月，全市41个“零金融机构乡镇”网点建设全面完成，使全市农村金融机构的覆盖率达到了100%，结束了“零金融机构乡镇”的历史，其中：六枝10个（固定网点2个，便民服务网点8个），水城县21个（固定网点7个，便民服务网点14个），盘县9个全部为固定网点，钟山区1个固定网点。
　　（二）网点建设取得的成效
　　“零金融机构乡镇”基本上是全市边远、贫穷落后、资源缺乏的乡镇。这些乡镇在农村经济发展和农民增收进程中，缺乏金融服务，缺乏资金支持，导致农村经济发展农民增收有“八难”——农民调整产业结构致富难、返乡农民工创业难、农村青年创业难、农村微小企业发展壮大难、农民增收难、农村融资难、农民存取款难和乡镇机关汇兑难，民谚概叹“庄稼无牛空起早，生意无本枉操心”。“零金融机构乡镇”网点建设为41个乡镇的经济发展和新农村建设作出了重大的贡献。
　　1、支持“三农”发展，有效缓解农民贷款难问题。41个农村金融网点的建设，扩大了农村金融服务覆盖面，加大了信贷支农的投入，有效解决了农村金融需求的突出矛盾，将为农民提供以个人信用为基础的“小额信贷”、以产业结构调整为主的“综合服务”与“社团贷款”和以相互担保为前提的“联保贷款”；支持农户、农产品加工企业和个体工商户；支持农业综合开发、产业化经营、市场体系建设和农村基础设施建设等，更直接、有效地支持农业产业结构调整、农民创业、农村小企业发展，解决农民贷款难的问题。如六枝联社共投入资金339万元，至2009年9月30日10个网点全部开业，惠及农户达44006户、人口达18.16万人。截止2009年10月30日，一个月贷款累放1200笔，金额1835万元，是同期的5.3倍。
　　2、解决乡镇机关、企业、农民取款难问题。“零金融机构乡镇”网点全部在乡政府所在地，据调查，有12个乡政府取款费用支出每年在3.6—5万元，有28个乡政府每年取款费用在8—10万元；网点建成营业后，可为41个乡政府节约260—350万元。此外，近年来随着国家对“三农”工作的高度重视，先后出台了一系列的惠农政策，广大农户享受到了种粮直补、退耕还林补助、危房改造补助、能繁母猪补贴等7类补贴，并通过一卡通的形式发放到农户手中。据统计，41个乡镇所发放的7类补贴达18102万元，补贴涉及25.5万户,加上现在实施的农村低保、农村医保等政策，广大农民群众的金融服务需求越来越大。在41个“零金融机构乡镇”设立网点后，农户到邻近乡镇或县城支取各种补贴时,在不考虑误工费的前提下,每年为25.5万农户节约路费就达2100多万元。外出务工人员10.8万人收入103489万元，若按50%的人采用汇入本地支取、每人一年支取一次计算，为农民节约路费支出108万元。网点建设解决了41个乡镇机关、企业和农民取款难的问题，直接促进增收节支，同时也避免了取款人在远距离的存取款途中生命财产受到盗抢的危害。
　　3、推动诚信社会建设步伐。发展现代农业、调整农业产业结构、建设新农村，都需要贷款的支持。41个农村信用社网点恢复建设，将通过对农户进行信用评级、建立农户信用档案、发放贷款证、各方面的培训和金融知识的广泛宣传等，增强农户信用意识，为市委市政府打造诚信社会和建立良好的金融生态环境提供支撑；让农民感受到在信用社贷款比借高利贷实惠，打击高利贷等不规范的民间融资方式，扩大了农村金融市场净化面，推动农村金融生态环境的建设。
　　二、41个营业网点的盈亏分析
　　41个网点营业用房共19925平方米，主要采取新建和购买方式，总投入为4594.76万元,其中:购买和建设营业用房投资2765.76万元，装修投入1829万元。其中：六枝特区联社购买和建设营业用房投资324.96万元，装修投入207万元；盘县联社购买和建设营业用房投资307.1万元，装修投入452万元；水城县联社购买和建设营业用房投资2073.70万元，装修投入1160万元；钟山联社购买和建设营业网点用房投资60万元，装修投入10万元。
　　根据41个恢复重建农村信用社网点固定资产投入、当地社会经济发展情况、业务量大小测算，41个网点（以年度计算）第一年将实现收入1313.93万元，其中：利息收入1309.11万元，其它收入4.82万元；支出5377.65万元，其中：利息支出208.22万元，营业费用3808.63万元，营业税及附加43.33万元，从成本中提取的资产减值准备968.15万元，其它支出349.31万元；当年亏损4063.72万元；亏损年限内亏损33154.45万元。经测算,亏损社最短亏损年限需要5年，最长10年，亏损年限内41个网点亏损总额32154.45万元。
　　三、网点建设存在的主要困难和问题
　　1、土地及房产手续办理难。信用社为恢复重建41个网点投入了大量的人力、物力、财力，但至今相关的产权难以办理，部分定时便民服务网点为租用房，改为固定网点所需的土地还未落实。如水城县农村信用联社，除陡箐信用社是自有房产外，其余20家都是购置，且陡箐信用社房产也无房产和土地使用证。产权手续办理难，久拖不决，导致房产不能进入固定资产核算；六枝特区在改革中增拨给信用社的土地手续办理难，使得拍卖信用社土地款迟迟未划到农村信用社等。
　　2、亏损严重，可持续发展问题突出。按照测算，41个信用社网点（以年度计算）当年亏损4063.72万元;亏损年限内亏损33154.45万元。恢复重建的41个农村信用社既要积极履行社会责任，又要按照“四自”原则经营，承受着巨亏的重负和压力，可持续发展面临严峻挑战。
　　3、业务拓展缓慢，转为固定网点难。41个“零金融机构乡镇”相对贫穷落后，经济发展十分滞后，经济总量小，是农村信用社拓展业务困难的根本原因。财政收入最大的2762万元，最小的仅28万元，总和也仅为27224万元；农民纯收入最高的也仅为2600元/年，最低的1300元/年；资金总量小，农民贫困，社会闲散资金少，使农村信用社组织资金十分困难；据调查，41个乡镇网点增设后需增加贷款12亿元。如水城县花嘎信用社开业近1个月仅有存款6万元，而贷款需求为4000万元，导致无款放贷。因此，一些网点要在明年转为固定网点还不现实，具体为：水城县的金盆乡、青林乡、发箐乡、鸡场乡、顺场乡、营盘乡、野钟乡、果布嘎乡、新街乡、盐井乡、红岩乡、猴场乡等12个点，六枝特区的洒志乡、箐口乡、陇脚乡、梭嘎乡、牛场乡、折溪乡6个点。
　　4、农民贷款担保难的问题仍然无法解决。当前，农民有了金融服务机构，求贷有门。但担保难却成了农民贷款难的主要问题，由于诸多原因，农民所耕种的土地、林权、房产等不能形成有效抵押，农村担保体系建设滞后，社会应用体系建设进程缓慢，信用乡镇建设推进困难，农民贷款担保难的问题突出。必须要解决农民贷款担保难的问题。
　　5、安全保卫能力不足，风险较大。在短期内增加了41个机构，需要配备320人，由于人员紧张，武器、弹药和器械不到位，威慑力不够，押运和守库风险大，请求市政府及时协调公安部门及时配备枪支到位。
　　6、社会信用环境差。目前，农村信用社在信用乡（镇）、村、组建设（农户信用等级评定后，农户凭信用证无需担保、无需信用社审批直接在柜台办理贷款）方面做了大量的工作，但由于工作量大、任务繁重，乡、镇、村重视配合不力，导致进展缓慢，质量不高。由于信用环境不好，逃废信用社债务行为时有发生，金融风险也逐步累积放大，造成防范和化解金融风险的压力增大，使得信用社出现慎贷、惜贷的思想倾向，导致信贷资源的配置难以同产业优化调整同步，最终影响农村经济快速健康发展和已建网点盈亏平衡及长期生存问题。
　　四、对策和建议
　　1、进一步加大对农村信用社的扶持力度。据统计调查，41个乡镇新建的网点将增加12亿元贷款需求，为解决资金紧缺的矛盾，建议市、县、乡三级政府：一是认真落实《关于进一步支持农村信用社发展有关问题的通知》（黔府办发〔2009〕28号、市府办发〔2009〕67号）精神，将本级政府机关、当地企事业单位的基本帐户在信用社开立；帮助农村信用社宣传，将行政、事业单位、学校教职工的代发工资由农村信用社办理；帮助信用社对外出务工农民宣传，引导在当地信用社开设帐户。二是各有关部门要全面清理对农村信用社服务和开户等方面的歧视政策，引导市、县涉农资金存入农村信用社。三是将市、县财政预算外资金、农村医保资金、农业综合开发资金、以工代赈资金、矿山恢复保证金、煤炭价格调节资金、采煤沉陷区治理资金等存入农村信用社，壮大信用社资金实力，满足“三农”贷款需求，帮扶农村信用社就近扶持“三农”。
　　2、建议延长对41个新增网点的补贴年限和对暂不具备条件的便民服务点延缓转为固定网点期限。恢复重建的41个农村信用社既要积极履行社会责任，又要按照“四自”原则经营，承受着亏损的重负和压力。为激励这41个新建网点提高可持续发展能力，建议再对19个固定网点的补贴延长3—5年。水城县的金盆乡、青林乡、发箐乡、鸡场乡、顺场乡、营盘乡、野钟乡、果布嘎乡、新街乡、盐井乡、红岩乡、猴场乡等12个点，钟山区月照乡，六枝特区的洒志乡、箐口乡、陇脚乡、梭嘎乡、牛场乡、折溪乡6个便民服务网点转为固定网点的期限延长，具体转为固定网点的时间根据乡镇经济发展及市、县、乡帮扶情况和信用社的经营管理情况等因素确定。建议在41个网点每年亏损4063万元，平均每年亏损99万元的情况下，市、县财政及农信社各承担50%。
　　3、增设城区网点，以城补乡、以工补农。建议市政府协调六盘水银行业监督管理分局按照以城补农、以工哺农的办法，在城区增批农村信用社机构网点，以使农村信用社降低组织资金成本、增强组织资金的能力，将城市组织的资金调剂到新建网点满足农户贷款需求，支持新建网点实现均衡发展。根据各联社的需求和设想，共需增加15个网点。
　　4、帮助农村信用社完善产权手续。“零金融机构乡镇”网点建设是建设诚信社会、真正解决农民贷款难和存取款难的重大举措，是政府为农民提供金融服务和农村信用社履行社会责任的重大举措。各级政府对农村信用社恢复建设网点进行补贴，支持农村金融服务体系建设，力度之大是前所未有的，是政府考虑到农村信用社面对巨额投入和长期巨额亏损给予的支持，实质上是政府对“三农”的转移支付。一是限期帮助和协调办理农村信用社产权手续；二是需要在明年改为固定网点的便民服务点所在乡级政府要尽快商有关部门选点并办理土地相关手续；三是尽快将未到位的补贴落实划拨到帐；四是把农村信用社经营好坏和可持续发展能力纳入地方政府业绩考核。
　　5、监管部门对农村信用社适当放宽监管要求。
　　金融监管部门要进一步支持农村信用社的发展，特别是改进监管办法。恢复重建的41个农村信用社网点可持续发展后劲不足，组织资金十分困难，社会信用环境差，运行成本高，风险相对较高。银监部门要在一系列的监管指标上改变一刀切的做法，科学、合理设定适合当地经济发展的支撑农村信用社可持续发展的监管指标，逐级上报，争取适当放宽监管要求；人民银行对票据后续监测考核要根据实际情况在资产费用率、资产利用率、不良贷款和资本充足率指标考核上予以适当放宽。
　　6、深化农村信用社改革，壮大支农实力。全市农村信用社在近几年的改革中得到了较好的发展，经过不懈努力，不断夯实基础，化解不良资产，消化历史包袱，业务不断拓展，规模不断扩大，效益逐年递增，资产质量逐年提高。但以县为法人单位，仍然显得弱小和分散，不能形成强劲的整体抗风险能力；分散经营管理的运行效率不高，做大做强受到制约；受规模限制，对市内涉农的水土改造、石漠化治理、大型农业综合开发项目、非公中小企业的融资难以提供足额的信贷支持，支农作用发挥仍不够充分。我们认为：组建六盘水市农村合作银行更有利于整合资源、形成合力，增强整体抗风险能力和可持续发展；有利于发挥“银行品牌效应”组织更多的资金，增强“三农”服务功能，更有效地满足地方经济发展的需要；有利于深化产权制度改革，重新构建科学有效的法人治理和高效的经营机制；有利于提高服务水平，提升自身的竞争能力。
　　7、建立“三农”贷款补偿机制。建立贷款损失补偿机制，由市、县和乡三级共同按一定的比例出资建立贷款损失补偿机制，当农户或农村企业贷款发生损失时，由政府、贷款行（社）、银监部门和财政所组成的贷款损失评估小组，依据规定的评估办法、程序，按照贷款使用和管理的责任、损失大小（保险赔付责任、数额）进行认定、评估，并进行补偿。
　　8、强化经营管理，增强自身可持续发展能力。一是强化信用社内部管理，不断提高服务水平，不断创新信用社的信贷方式，开发金融服务产品。二是不断加强风险控制，确保不良贷款下降。三是要落实好分类指导单独考核的措施，加强财务管理，做好各项增收节支工作，不断提高盈利能力。四是着力做好信用乡镇建设，积极协调乡镇村组全力支持，倾力打造诚信社会，建立良好的金融生态环境是维护金融稳定，力争农户贷款面达75%以上，增加农民收入和信用社的利息收入，确保信用社健康发展，把41个新建网点惠民利民的实事办好办实，做好各项工作，巩固已建网点，让农民满意，政府放心。

 课题组组长：杨国彦（市政府副秘书长）
 副组长：申时全（贵州省农村信用社六盘水办事处主任）             
 成员：
 刘　协（市政府政策研究室市情科副科长）        张　桥（市人民银行货币信贷科副科长）
      朱建红（省联社六盘水办事处业务发展部
副经理） 
 李中万（市银监分局非现场监管科副科长）        路　羚（市财政局企业科科员）      
 　　　　　　　　　　  编辑：陈雁桦