六盘水市扶贫开发局 省联社六盘水审计中心
〔内容摘要〕 对农村信用工程建设现状和不良情况问题进行分析，提出农村信用工程推动精准扶贫工作的建议。
〔关 键 词〕 农村信用体系 推动 扶贫
一、全市农村信用工程建设现状
（一）信用县、乡（镇）、村、组创建情况
截止2016年5月末，全市65个乡镇，已创建信用乡镇33个，占比50.7%，行政村1029个，已创建信用村679个，占比66%，村民组10982个，已创建信用组6179个，占比56.3%。其中：全市信用乡镇占比最低的为水城县，占比46.15%，低于全市4.62个百分点。
（二）农户建档评级授信情况
截止5月末，全市农户65.06万户，应建档农户47.5万户，已评级农户41.4万户，评定信用农户40.7万户，授信金额120.8亿元。全市建档面89.06%，其中：建档面最高为六盘水农商银行，达到100%，建档面最低为水城联社，仅77%，低于全市12.06个百分点。信用农户占比最高的是六枝联社，达到98.23%，信用农户占比最低的是盘县联社94.56%；户均授信金额最高为六枝联社，达到3.92万元，户均授信金额最低为六盘水农商银行2.2万元。户均授信不足2万元的乡镇12个，其中水城9个，盘县3个。
（三）“特惠贷”建档和贷款发放情况
以全市2014年建档立卡贫困户20.77万户为基数（六枝特区3.98万户，盘县9.02万户，水城县7.24万户，钟山区0.52万户）与农信社建档农户开展比对工作，农信社已纳入“特惠贷”台账的建档立卡贫困户有15.4万户，占全市建档立卡贫困户总数的74.14%，建档比例从高到低依次为六枝特区99.75%，钟山区88.46%，水城县80.11%，盘县57.32%。全市已评级“特惠贷”户数7.97万户，已授信“特惠贷”户数7.76万户，授信总额度217025万元，授信额度从高到低依次为钟山区平均授信7.5万元，六枝特区平均授信3.8万元，盘县平均授信2.67万元，水城县平均授信1.95万元。全市“特惠贷”贫困户平均授信2.8万元，与“特惠贷”政策上限5万元尚有2.2万元的差距，远远不能满足我市贫困户创业增收、生产经营发展的贷款需求。截止目前，全市“特惠贷”贷款余额4.43亿元，今年贷款发放户数6829户，其中贷款发放户数最多为水城县3980户，最少为盘县0户（因计划采取村级农民合作社+“三变”的模式实施“特惠贷”，现正在筹备阶段，尚未发放“特惠贷”）。“特惠贷”贷款利率全市统一执行央行发布的基准贷款利率。
（四）各级政府为农村信用工程建设作出的努力
市政府2015年12月召开了“研究全市金融扶贫暨农村信用体系建设有关工作”专题会议，研究决定了“2016年六枝特区、盘县、水城县力争完成农村金融信用县的创建工作，全市金融信用乡镇、信用村组创建率力争分别达到90%以上、80%以上”，“2016年“特惠贷”和其他涉农贷款分别达10亿元”等目标任务。从信用乡镇推进进度来看，依次为六枝特区完成53.33%，盘县完成47.61%，水城县完成46.15%；从信用村推进进度来看，依次为六枝特区完成67.27%，盘县完成64.9%，水城县完成62.9%，三个县、区距离创建信用县还有较大差距。
二、农村信用贷款的不良情况
从我市农村信用社的逾期贷款情况来分析，全市不良贷款共9549户9754笔100410.8万元，按行业贷款不良情况来统计：全市农村金融不良率超过3%的主要集中体现在采矿业（不良率为14.95%）、交通运输业（不良率为9.95%）、信息技术服务业（不良率为26.02%）、建筑业（不良率为3.88%）、批发和零售业（不良率为4.76%）、住宿和餐饮业（不良率为6.82%）、居民服务等其他服务业（不良率为6.9%）、农（林、牧、渔）业（不良率为4.21%）、个人贷款（不良率为8.33%）等9个行业，综合不良率达5.43%。其中：个人贷款不良率又侧重于个人建房（购房）、汽车贷款、其他消费和其他经营性贷款四个方面。按照贷款人身份来统计：农户贷款不良率高达6.79%，不良贷款共8744户8946笔48253.2万元，分别占全市农村金融不良贷款的91.6%、91.7%和48.1%。其中：农户小额信用贷款6590户6759笔19971万元，分别占农户不良贷款的75.4%、75.6%和41.4%。调研中发现：农户不良贷款的用途相对集中在采矿业、建筑业、交通运输业、农（林、牧、渔）业和个人消费。具体体现在我市煤炭行业行情良好时期，有不少农户贷款参与投资采矿、煤炭运输及个人建房等，随着煤炭行业市场下滑导致很多农户的投资无法收回；部分农户贷款用于从事种植业和养殖业等，因技术和市场等原因导致资金损失，无力还贷。还有部分农村贫困家庭因学生读书、家人生病就医等多方举债而产生消费型贷款，后期无力偿还贷款。
三、农村信用工程建设中存在的问题
（一）信用工程建设推进力度差别大
各级政府对农村信用工程建设的认识有差别，重视的县区和乡镇能够积极开展信用工程和“特惠贷”等相关政策知识的宣传，配合信用社对辖区内的农户开展评级授信等调查、摸底和登记工作，大力支持信用社收回逾期贷款，降低不良率；积极申请评定信用村（组）和信用乡镇。反之，不重视或意识不到位的县区和乡镇则仅仅把信用县申报、信用乡镇评定等工作简单安排给信用社，没有相应的措施跟进、没有相关的宣传部署、没有积极的配合农户评级授信和收回逾期贷款等，还停留在信用工程建设就是信用社自身工作的意识状态，导致信用工程建设进度、建设质量有较大差别。
（二）“特惠贷”推进效果不够理想
一是部分县（区）“特惠贷”政策推动较晚。如盘县政府办今年6月印发《盘县精准扶贫“特惠贷”实施方案（试行）》（盘府办发〔2016〕92号），“特惠贷”工作采取探索以乡（镇、街道）为主体，贫困农户自愿参与为前提，组织贫困户积极参与“三变”改革和村级农民合作社的建设，由于文件出台较晚，村级农民合作社等经济组织正在筹备阶段，相关“三变”改革项目尚未启动实施，故直到现在“特惠贷”未发放。二是“特惠贷”贴息的审批流程不统一，个别县、区未完全按照省相关文件要求执行，人为增加审批程序，影响工作进度，导致贴息不能及时兑现，个别贫困户以此为借口逾期归还贷款。三是建档立卡贫困户中获“特惠贷”的农户覆盖率低，其中评级贫困户7.97万户，占已建档贫困户的51.8%，已授信贫困户7.76万户，占已建档贫困户的50.33%。四是“特惠贷”贫困户平均授信额度较低，平均授信2.8万元，比省平均授信额度3.5万元低0.7万元，比市平均授信额度2.96万元低0.16万元。其中钟山区平均授信额度7.5万元为全市最高，水城县平均授信额度1.95万元为全市最低。
（三）农村信用工程精准扶贫工作进展缓慢
一是乡镇行政区划的撤并，机构组建，人员调整导致信用体系建设工作没有人具体抓落实，责任不清晰，分工不明确，有待进一步理顺。二是部分农户还款还息意识较差，特别是部分“钉子户”、“老赖户”恶意拖欠信用社贷款拒不偿还，导致周边一些老百姓跟风观望，有的地方甚至形成了“拒不还帐光荣”的不良风气，使农信社不良资产攀升，对持续支农支小造成了负面影响，影响到“特惠贷”的实施。
四、下步工作建议
（一）加大地方政府对农村信用工程建设的支持力度。一是加强地方法制建设力度，完善征信制度和相关条例法规，改变当前农村信用工程建设中缺乏法律法规支撑、缺乏相关部门跟进的局面。二是加强对乡镇政府和村支两委的考核，确保农村信用工程不仅仅停留在口头，而要用信用农户（“特惠贷”专户）、信用组、信用村、信用乡镇限时限期完成申报和审查。三是加强完善信用贷款风险补偿机制，分别设立扶持“特惠贷”农户和一般农户的风险补偿金。四是大力推动“特惠贷”农户参与到“三变”等相关农村经营性组织中共同经营发展，积极发挥“特惠贷”的创业增收作用。
（二）加大农村信用工程精准扶贫的宣传力度。采取多途径、多形式、多渠道的方式，加大对农村信用工程精准扶贫的宣传，提高广大群众对农村信用工程精准扶贫的政策措施、目的意义、对象用途、方法步骤和具体要求的掌握，充分调动参与农村信用工程精准扶贫的积极性和主动性，聚合各方力量推进工作开展。
（三）督促各县（区）加快推进信用工程精准扶贫工作进度。一是由市金融扶贫领导小组牵头，相关金融扶贫部门共享各类信息，精准掌握贫困农户基数和信息，切实达到“六个精准”，有针对性的开展工作。二是切实落实“党委政府主导、农信社主抓、部门协调联动、村支两委配合、广大群众参与”的“五位一体”工作机制，着力推进全市农村信用工程建设，并优先为贫困农户建档、评级、授信，优先满足贫困农户资金需求。
（四）督促各县（区）加大力度帮助农信社清收不良贷款。根据《贵州省扶贫开发办公室 贵州省农村信用社联合社关于印发<关于“特惠贷”风险补偿的实施意见>的通知》（黔扶通〔2015〕120号）文件要求，扶贫小额信贷不良率超过3%的，应停办扶贫小额信贷业务，不良率的高低决定了金融支持扶贫开发的力度，为降低不良贷款占比，增大金融支持扶贫开发力度，恳请市扶贫开发领导小组办公室督促各县（特区、区）加大力度帮助农信社清收不良贷款。一是督促各级各相关部门继续抓好《关于印发<六盘水市清理国家机关事业单位公职人员拖欠银行贷款工作方案>的通知》（六盘水府金发〔2015〕5号）文件的贯彻落实，大力清欠公职人员不良贷款。二是把清收不良贷款的范围和领域不断向个体工商户、农户、企业等延伸，聚合各级政府，公、检、法以及相关部门力量，采取行政清收、依法清收、诉讼清收等方式，协助农信社压降不良贷款，打造良好的信用环境。三是建立信用奖惩机制，对守信典范要发挥其典型引领和警示教育作用。对恶意逃废债等失信典型依法打击，进行严厉的惩戒，营造守信光荣，失信可耻，守信受益，失信受损的信用环境，增强全民诚信为本意识，培育稳定的社会和谐环境和诚信的经济发展环境。
