六盘水市经济社会发展研究 » 2017年第4期 » 工作研究
从银行端浅议六盘水市小微企业融资困境

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叶红刚


  〔内容摘要〕 解决小微企业融资难,不仅需要企业、银行等信贷双方共同努力,也需要政府积极引导、参与和扶持,多措并举,有效发挥有形之手的作用,才能取得成效。本文试着从银行的角度分析我市小微企业融资难的原因,并从企业、银行、政府三个方面给出一些解决小微企业融资困境见解。

  〔关 键 词〕 小微企业 融资 困境

  〔作者简介〕 六盘水市政府金融工作办公室


  众所周知,小微企业在其发展过程中一直被“融资难、融资贵”问题所困扰。为了积极破解这一难题,近年来,我市辖区银行业机构不断创新信贷产品,改变服务机制,多措并举、广拓渠道开展小微企业金融服务工作,设立小微企业服务专营机构,推出税易贷、结算贷、联合基金贷、联保贷、POS贷、银政通、“流金时贷”、“灵通贷”、“商富贷”、“诚信通”等特色信贷产品。截至9月末,全市小微企业贷款余额为289.44亿元,较年初增加36.97亿元,增速14.65%,高于各项贷款增速5.98个百分点。尽管银行业机构在小微企业金融服务方面做了大量工作,取得了一定成效,但与众多小微企业的融资需求相比还有很大差距。

  一、影响银行机构发放小微企业贷款原因分析

  (一)第一还款来源无充分保证。银行机构在发放小微企业贷款前,要开展尽职调查,实地了解小微企业经营状况、财务状况、信誉状况等,判定小微企业的真实还款能力。通常是以“现金流”为核心,以第一还款来源为重点进行尽职调查。而小微企业由于市场竞争力不强,且大部分小微企业主在经营过程中是靠抓市场机遇,做短线投资,企业主自身缺少科学管理方法和企业发展长期规划,企业资产总额较小且处在产业体系的单个环节,一旦市场有“风吹草动”或企业内部出现“负面波动”,直接导致小微企业利润不稳定,预期收益不可估,企业存续不可控。就我市而言,受煤炭、钢铁等主导产业产能严重过剩,价格低迷等因素影响,与之相关的上下游相关企业包括大量小微企业生产经营也受到严重影响,大量企业艰难维系经营,亏损现象较为明显,第一还款来源不充分可靠。

  (二)有效贷款条件欠缺。一是不能提供有效的抵押担保。大多数小微企业经营年限不长,固定资产规模较小,难以提供有效的抵押担保;特别是初创期的小微企业,资金、设备更贫乏,一般靠租赁土地或房屋经营,更难达到抵押担保要求;部分小微企业虽有一定规模的资产,由于相应手续不齐全,导致需要贷款做担保抵押时,在交易中心无法登记抵押。二是不能提供有效的交易凭证。对绝大部分小微企业来说,由于经营规模较小、现金流较少或出于缴纳税收方面的考虑,并未完全建立相应的财务制度和会计账目,平时的交易往来多以现金交易为主,交易情况无有效记录,很难向银行提供相应的财务资料、缴税证明和账户交易明细来佐证其正常存续。三是不能提供有效的生产经营信息。小微不仅企业经营状况、财务状况、现金流状况等硬信息缺乏,而股东品德素质、业内口碑、是否参与民间借贷等软信息难以收集,对于银行而言,贷前阶段难以全面真实掌握小微客户生产经营信息,难以区分不同质量的借款人,贷后阶段无法监测小微客户贷款使用、经营收益、还款意愿等信息,自身信息披露不充分,提高了银行风险控制的难度,同时也增加了小微企业贷款的难度。

  (三)自身信用观念淡薄。小微业主、个体工商户诚信意识相对较弱、管理能力普遍不强。企业逃废银行债务的现象时有发生,有些企业销货款体外循环,逃避银行监督;有的通过非正常的相关交易抽逃资金、转移资产;有的擅自处置银行贷款抵(质)押物(权);有的拒不还贷、不签收银行催债文书,企图使银行债权失去法律时效。截至9月末,辖区小微企业不良贷款余额18.16亿元,较年初增加7.92亿元,不良率6.27%,较年初增长2.21个百分点。

  (四)企业自身不是“合格贷款人”。有些企业经营者平时不愿关注银行信贷政策、产品,对银行贷款要求更是不清楚,对政府支持政策不管不问,不清楚那些信贷产品适合自身,不了解自身可享受那些优惠政策。急需用钱时“融资难”、“融资贵”,打无准备之战,不能多渠道、多元化融资。由于自身条件很难在短时间内满足银行贷款要求,很多企业只能寻求一些免抵押、免担保,程序简单,放款快、成本高的民间资金。

  (五)银行惜贷、慎贷的思想普遍存在。小微贷款易形成违约,造成贷款不良率过高,而信贷资产质量则是反映银行经营状况,影响其各类考核的重要指标,既影响银行拨备的计提导致经营利润减少,同时也直接影响法人机构监管评级的结果。为了控制风险,银行普遍对没有抵押物或政府增信的小微贷款持更加审慎的态度,这也使得小微企业在银行融资显得更为艰难。且各家银行均有严格的贷款责任人终身责任追究制度,没有相应的激励机制。当责任追究过多、奖励过少的不对称制度存在时,信贷人员会选择不求有功,但求无过放贷路径,导致恐贷、惜贷、慎贷、拒贷的情况时有发生。

  二、缓解小微企业融资困境的几点建议

  (一)从企业自身角度看:一是小微企业要从本质上增强自身综合市场竞争能力,加强内部管理、提升可持续发展能力,结合企业自身所处行业要求,密切关注国家每年颁布的产业发展政策,确定本企业的发展目标和产品方向,提升新产品研发能力,培植名牌产品,提高产品竞争力和市场占有率。二是小微企业要注重自身交易信息,加强学习,把交易信息转换成金融资源。要建立规范、透明、真实反映自身经营状况的财务制度,主动向银行、工商、税务部门提供全面准确的财务信息。三是小微企业要注重关注金融政策变化和政府出台的各项优惠措施,及时掌握信息并全力争取政策支持。要充分利用好相关部门组织的银企对接机会,及时了解信贷信息,找到适合自身的信贷产品。利用好各项政策优惠措施,最大限度降低企业经营成本,促进企业可持续发展。四是要杜绝逃避银行债务和挪用贷款等失信行为发生,注重自身信用建设,维护良好的信用评级,争取与银行建立长期稳定的合作关系。

  (二)从银行角度看:一是要增强做好小微金融贷款工作的主动性和积极性,按照监管要求改进小微企业金融服务管理、考核和激励机制,配足资源,绩效考核倾斜,进一步激励发展小微业务的热情,确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标。二是要破解企业抵押担保难题。一方面要紧抓省政府高度重视省担保体系建设和省担保公司改革契机,依法依规加强与政策性担保机构、再担保机构的合作,构建平等、互利、安全的合作模式,建立长期、稳定、深入的合作关系,突破企业抵押难的局面;另一方面要创新担保方式,创新开展应收账款质押、知识产权质押、连户联保贷款,解决企业担保难题。三是创新还款方式办法,有效缓解小微企业续贷难题。在风险可控的前提下,缩短续贷空档期,避免正常生产经营的小微企业出现流动性困境,从根源上解决小微企业贷款“短贷长用”的问题。四是研究出台“小微企业信贷业务从业人员尽职免责管理办法”,在授信出现风险时,对勤勉尽职履行职责的客户经理免除合规责任,从根本上解决客户经理惜贷问题。五是加强宣传,通过报刊、地方政府、工商等部门信息网站宣传小微信贷产品,让银行业机构小微企业贷款特色产品深入人心,让更多需要融资的小微企业了解向银行融资的条件和流程,以便其“对号入座”,便于客户选择适合自己的金融产品。六是加强其他金融服务。小微企业点多面广、千差万别,不同类型、不同发展阶段的小微企业金融服务需求是多层次、多样性的,融资服务只是其中一部分。银行机构要做好对小微企业账户开立、支付结算、存款和存款类产品、支付性质的垫款等基础型金融服务。

  (三)从政府角度看:一是各行业管理部门继续加强对小微企业提供培训、政策指导等服务,拓宽企业主思维空间,改善其知识结构和管理水平,指导企业规范管理,帮助企业走上健康发展道路;二是加强政策扶持,积极帮助城区周边中小企业进入创业孵化园区,这既有利于统筹兼顾城区规划建设和筑牢规模以下工业经济可持续发展根基,也为企业快速成长、转型升级、拓展生存空间创造条件;三是积极搭建小微企业综合信息共享平台,整合注册登记、人才技术、纳税缴费、劳动用工、用水用电、节能环保等信息资源,切实解决小微企业缺信用的问题。四是进一步加大财政支持力度,探索成立独立的中小企业管理机构负责对中小企业提供财政资金支持。主导创设小微企业信贷风险补偿基金或给予一定的保险补贴发展小微企业贷款保证保险,提高小微企业融资增信能力,使之更好地创造可贷条件,畅通信贷渠道。五是积极推进落实《省财政厅关于健全政策性担保体系促进担保行业健康发展的实施意见》,加快六盘水地区政策性担保机构建设进度,充分发挥政策性担保机构服务中小微企业的作用。


 


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