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六盘水市扶贫小额信贷发放面临的问题及对策

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六盘水市政府金融工作办公室 


  〔内容摘要〕 扶贫小额信贷是为建档立卡贫困户量身定制的金融精准扶贫产品,在帮助贫困户发展生产、增收脱贫等方面取得了明显成效,成为精准脱贫的金融服务品牌。本文通过研究扶贫小额信贷政策规定,分析六盘水市扶贫小额信贷发放面临的问题,在此基础上,提出解决对策。

  〔关 键 词〕 扶贫小额信贷 问题 对策


  近年来,六盘水市积极推动扶贫小额信贷发放,扶贫小额信贷覆盖建档立卡贫困户的比例和规模逐年增长,贷款满足率有了明显提高,扶贫小额信贷成为了精准脱贫的金融服务品牌。

  一、扶贫小额信贷基本情况

  扶贫小额信贷是扶贫部门与金融机构合作,为建档立卡贫困户量身定制的金融精准扶贫产品,其政策要点是“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”。其目的是通过精准发放扶贫小额信贷来有效缓解财政扶贫资金不足,满足扶贫对象发展生产的资金需求,实现贫困户“贷得到、用得好、还得上、逐步富”。我市自2015年以来,认真落实扶贫小额信贷政策,扎实推进扶贫小额信贷业务,共对全市12.5万户建档立卡贫困户中的10.4万户开展了建档评级工作,建档面达82.6%,授信总额45.89亿元。全市已累计为6.68万户建档立卡贫困户发放扶贫小额信贷35.47亿元。其中,农户自用扶贫小额信贷3.98万户,占比59.51%,金额累计15.6亿元,占比43.98%;户贷企用(含入股合作社)扶贫小额信贷2.71万户,占比40.49%,金额累计19.93亿元,占比56.2%。截至6月末,全市扶贫小额信贷余额23.14亿元,贷款户数4.48万户。

  二、当前的政策形势

  为贯彻落实党中央和国务院有关工作部署,进一步加强和改善扶贫小额信贷管理,促进扶贫小额信贷业务健康发展,更好地发挥其在精准扶贫和精准脱贫中的作用,2017年7月25日,银监会、财政部、人民银行、保监会、国务院扶贫办联合下发了《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》(银监发〔2017〕42号),随后,贵州银监局、省财政厅、人行贵阳中支、贵州保监局、省扶贫办联合下发了《关于规范扶贫小额信贷有关工作的通知》(黔银监发〔2017〕62号),文件分别从掌握政策内容、坚持对象精准、确保依法合规、规范资金使用、明确贴息标准、确定贷款利率、完善风险补偿、简化工作程序、夯实风险管理、坚持责任落实、加强考核监测和强化政策宣传12个方面进行了规范。其中,在坚持对象精准方面提出了“防止非建档立卡贫困户‘搭便车’”;在确保依法合规方面提出了“各县(市、区、特区)不得突破扶贫小额信贷的政策要点,不得扩大支持对象和资金使用范围。”;在规范资金使用方面提出了“扶贫小额信贷精准用于贫困户发展生产或能有效带动贫困户致富脱贫的特色优势产业,不能用于建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出。在探索将扶贫小额信贷资金集中用于有效带动贫困户致富脱贫的特色优势产业过程中,必须坚持“贫困户自愿”和“贫困户参与”两项基本原则。”、“禁止将扶贫小额信贷打包用于政府融资平台、房地产开发、基础设施建设、棚户区改造等,变相增加政府隐性债务。”;在完善风险补偿方面提出了“应按照省委、省政府有关文件规定,每年预算本级一般公共预算收入增量的5%注入扶贫小额信贷风险补偿金。”。

  综上可得出,扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得发展资金而量身定制的扶贫贷款产品。其政策导向是:政府通过财政贴息、建立风险补偿机制的措施,金融监管部门通过加强考核监测、明确尽职免责、提高不良贷款容忍度等政策,积极促进银行机构积极向建档立卡贫困户发放广覆盖、易获得的扶贫小额信贷,促进建档立卡贫困户自我发展,实现“造血式”脱贫。扶贫小额信贷实行专款专用,防止非建档立卡贫困户“搭便车”、防止简单转贷获取固定利息,禁止将扶贫小额信贷打包用于政府融资平台、房地产开发、基础设施建设、棚户区改造等,变相增加政府隐性债务。

  三、存在的主要问题

  随着扶贫小额信贷总量的不断扩大,扶贫小额信贷已成为金融扶贫的服务品牌,在帮助贫困户发展生产、增收脱贫等方面取得了明显成效,但也存在一些不容忽视的困难和问题,主要表现为:

  一是地方财政压力增大。各县(市、特区、区)为加大对扶贫小额信贷的贴息风险补助,均建立了“以县为主的贴息和风险补偿制度”。一方面,各县(市、特区、区)财政设立专项贴息资金,按季对金融机构发放的扶贫小额信贷按基准利率进行贴息。截至6月末,财政累计贴息支出1.8亿元。另一方面,各县(市、特区、区)建立风险补偿制度,将每年预算本级一般公共预算收入增量的10%作为扶贫专项资金,并将其中的50%注入风险补偿基金,按规定为建档立卡贫困户提供贷款风险补偿,滚动使用,发生贷款损失时,由风险补偿基金和贷款发放银行按比例承担。截至6月末,六枝特区应注入风险补偿金976.5万元,实际风险补偿金帐户余额1000万元,风险补偿金差额23.5万元;盘州市应注入风险补偿金2480万元,实际风险补偿金帐户余额503.4万元,风险补偿金差额-1976万元;水城县应注入风险补偿金1158.85万元,实际风险补偿金帐户余额815.58万元,风险补偿金差额-343.27万元;钟山区应注入风险补偿金2151.2万元,实际风险补偿金帐户余额1000万元,风险补偿金差额-1151.2万元。

  二是部分资金使用不合理。各县(市、特区、区)不同程度的存在“户贷企用”现象,贫困户通过金融机构(农村信用社或农商行)申请扶贫小额信贷资金,入股到平台公司、龙头企业、农民专业合作社及其他新型农业经济组织成为股金,企业每年按贷款金额的6%保底分红给贫困户,地方财政按基准利率给予金融机构贴息。以最高贷款额度5万元计,贫困户在不承担任何经营风险的前提下,每户每年可获得入股分红3000元。企业无论当年是否盈利,均要按入股金额的6%承担分红支出,6%的固定费率超过一年期贷款基准利率的37.9%,也超过了金融机构分企业类型加权平均贷款利率近1个百分点,“户贷企用”增加了企业的成本负担。截至目前,全市累计分红资金1.6亿元。

  三是信贷风险管理不到位。金融机构无法及时对贷款人生活和产业经营情况进行监测分析,对于贷款人如何使用信贷资金,是否真正用于产业项目以及效益如何,银行都难以进行全方位的管控。且“户贷企用”资金管理较混乱,大部分农业专业合作社缺乏专业会计管理财务。加上扶贫小额信贷投入的扶贫项目基本上为种养殖业,一般需要3年以上才进入丰产期,扶贫小额信贷期限普遍为3年,在贫困农户自贷自用、“户贷企用”均未获得生产经营回报的情况下,到期归还扶贫小额信贷难度较大。同时,在我国,不管是合伙企业,还是有限责任公司、股份有限公司,对分红都有相应的规定。从目前我市“户贷企用”的情况看:约定贫困户作为承贷主体,享受固定分红,不承担归还贷款本息。但是,一旦企业出现风险,无法归还贷款,从法律上讲,贫困户仍然要承担债务清偿责任。且资金到期后股金权属问题难理清,“户贷企用”容易产生法律纠纷。

  四、建议

  (一)精准落实政策,全力推进扶贫小额信贷。扶贫小额信贷是国家和省制定的促进贫困户创业就业,自我增收的政策,户贷自用是国家提倡的主要形式,是贫困户脱贫致富的有力推手,且《关于规范扶贫小额信贷有关工作的通知》(黔银监发〔2017〕62号)中明确规定,“不得以贫困户不参与特色优势产业发展为由,剥夺贫困户自主贷款、自主发展的权利。”一方面,要积极按照相关文件规定,大力推进扶贫小额信贷。经省联社六盘水审计中心统计,6月末,全市未享受过扶贫小额信贷政策的建档立卡贫困户还有6万余户,其中有贷款意愿且符合贷款条件的建档立卡贫困户有3万余户。另一方面,严格控制“户贷企用”。对已发生的“户贷企用”现象,及时根据《六盘水市扶贫资金使用管理不规范专项治理工作方案》要求进行整改。在今后将扶贫小额信贷资金集中用于有效带动贫困户致富脱贫的特色优势产业过程中,必须坚持贫困户自愿和贫困户参与两项基本原则。相关部门要明确规定龙头企业(专业合作社)吸纳贫困户参与扶贫产业发展的资质、条件和程序,指导龙头企业(专业合作社)与贫困户签订合作协议,建立明确的利益联接机制,让贫困户或有股份,或者参与经营管理,融入产业发展并长期受益,防止简单转贷获取固定利息。

  (二)抓好问题整改,激发贫困群众内生动力。一方面,积极推动完善风险补偿和分担机制。各县(市、特区、区)风险补偿金要按规定及时拨付到位,专款专存、专款专用、封闭运行。扶贫局部门要加大督促检查力度,催促地方政府按照自行制定的管理办法或协议约定,及时追加风险补偿金,切实解决风险补偿金缴存不足的问题。适时组织召开全市扶贫小额信贷专题会,召集县区政府、扶贫等相关部门和金融机构,当面研究解决贫困户信息不对称、贷款贴息对象不精准、个别县区自贷自用不贴息等系列问题。另一方面,积极引导贫困户用好扶贫小额信贷资金。通过典型示范、项目带动、宣传教育等方式方法,不断激发贫困群众创业就业的愿望。对于有创业就业潜质和技能素质的贫困群众,要积极帮助寻找适合、可持续、低风险的项目,用好用足各项政策性保险红利,最大限度保障创业项目成功。一句话,只有贫困户收益有了保障,扶贫小额信贷资金才是真正的安全。

  (三)加大监管力度,细化落实工作责任。银监要落实“包干服务”制度,推动扶贫小额信贷精准合规发放,加强信贷风险防范。人行要加强对银行业金融机构的指导,积极向上申请扶贫再贷款资金,为扶贫小额信贷提供资金源泉。银行业金融机构要履行好扶贫小额信贷投放的主体责任,在风险可控和商业可持续前提下,加大扶贫小额信贷的投放力度。同时,要加强贷款风险管理,做到对建档立卡贫困户和产业项目双调查,建立资金监管机制和跟踪监督机制,对可能影响贷款安全的不利情形要及时采取针对性措施。积极稳妥办理无还本续贷业务,用好“区别对待逾期和不良贷款”政策。扶贫部门要加强对扶贫小额信贷工作的组织领导,明确责任领导和责任人。积极联动相关部门,有序推进扶贫小额信贷,及时将比对后的建档立卡贫困户信息共享给金融机构,全力、全程做好贷款的组织服务管理工作。各乡镇、驻村工作队及村支两委要积极开展政策宣传,协助金融机构开展贫困户评级授信、汇总贫困户贷款需求等工作,促进扶贫小额信贷“贷得到、用得好、还得上”。


  


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