六盘水市经济社会发展研究 » 2018年第3期 » 经济视点
六盘水市小微企业融资情况调查分析

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六盘水调查队


  〔内容摘要〕 六盘水调查队对130家新设立的小微企业和个体经营户样本单位进行跟踪调查,

通过实地走访部分样本企业及金融机构,从小微企业融资角度对抽中样本进行分析。

  〔关 键 词〕  工业 小微企业 调查 分析


  为及时、准确反映工商登记制度改革实施后六盘水市新设立小微企业和个体经营户融资情况,更好的帮助小微企业发展。六盘水调查队对130家新设立的小微企业和个体经营户样本单位进行跟踪调查,通过实地走访部分样本企业及金融机构,从小微企业融资角度对抽中样本进行分析。调查结果显示,多方面因素导致小微企业融资困难,影响小微企业存活及发展壮大。

  一、企业融资现状

  (一)融资宏观环境向好。近年来,国家为帮助小微企业发展,相继出台《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》、《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》、《关于进一步深化小微企业服务的意见》、《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》等一系列有利于小微企业发展的扶持政策。贵州省人民政府印发《贵州省人民政府关于大力扶持微型企业发展的意见》,明确以“3个15万元”为核心的微型企业扶持政策。上述政策的出台为小微企业能够顺利融资与发展壮大提供了政策保障。同时,金融机构放款政策越来越有利于小微企业。如:贵阳银行于2015年3月与省国税局、省地税局签订《“税源贷”服务合作框架协议》,旨在对按时、诚信、足额纳税的企业给予授信,缓解了中小企业融资难题。贵州省六盘水市农商行越来越倾向于对第一还款来源的诚信评估,即对以企业(个体工商户)名义申请贷款的贷款者本人还款意愿综合评估,即使贷款者在规定期限不能还款,只要积极、主动与银行对接说明具体情况,并承诺新的还款期限,就能继续享受贷款服务等。

  (二)企业存活数量持续下降。截止2018年二季度,130家样本单位仅有51家存活,占样本总量的39.2%,与同期相比减少10家,降幅7.7%。抽中样本中,当年因关闭、破产、搬迁、被兼并和其他原因,未能正常经营的企业有37家,占样本总量的28.5%。4年来,样本存活数量呈现明显下降趋势(见图1)。

  (三)获得融资企业占比小。调查数据显示,2014年3季度开展新设立小微企业和个体户跟踪调查以来,截止2018年二季度,各期有效样本中,有融资需求且获得全部融资或者获得部分融资的企业在有效样本中占比较小,除2014年3季度、4季度占比分别为20%、17%外,其余各季度占比仅在4%-10%之间(见图2),且总体呈现下降趋势。

  二、融资难原因分析

  (一)经营风险影响企业融资。新设立小微企业发展在享受国家政策红利的同时,还存在较大风险,其经营状况的好坏直接影响银行对企业贷款资质评估。水城县桃花种植场负责人映,企业主要以种植桃子、枇杷、梨子为主,目前企业拥有工人4-5人,每月需支付工人工资7200-9000元,除此之外,每年还要支付土地流转费1.5万元,为保证企业日常资金周转,企业于2016年10月从当地金融机构贷款13万元,贷款周期为一年期的滚动贷款,每个季度产生利息1950元。但近年经果种植期间过多的降雨影响果树收成,该企业2017年几乎没有收入,2018年经营收入仅能支付土地流转费用,眼看要到还款期限,企业正为还款发愁。企业负责人表示,由于近年经营状况较差,下一步银行可能会终止贷款支持。

  (二)融资渠道相对单一。目前,企业可通过抵押贷款、信用贷款、企业债券、股权融资、融资租赁等进行融资。由于小微企业受自身发展规模的限制,样本企业均未能通过上述渠道得到融资。2014年3季度至2018年二季度数据显示,在获得部分融资及全部融资的企业中,融资渠道主要集中于银行贷款和民间借贷两种(见图3)。

  (三)经营者素质偏低,对融资缺乏耐心,知难而退。

  小微企业规模小,投资少,具有企业建立快、经营灵活的特点,加之工商登记制度改革政策的影响,不同层次投资者参与到小微企业创业大军中,呈现出经营者整体素质参差不齐,对待融资环境缺乏科学、正确认识的特点。红果红亮木材加工厂负责人反映,由于自身文化程度不够,对获取各类信息缺乏信心和渠道,自2014年4月开业以来,因为不了解小微企业相关优惠政策,企业虽想通过融资扩大规模,但不知道从何着手,便不了了之;水城县成银汽车配件经营部负责人反映,企业一直有贷款需求,虽然知道“3个15万”的小微企业扶持政策,但听旁人说贷款需有领取财政工资的正式职工做担保,同时还需要办理各类繁琐手续,在不到银行核实的情况下,主观认为自己难以满足条件,便放弃贷款念想;六盘水钟山区万喜汽车服务有限公司负责人反映,企业有10-20万元的资金周转需求,但是听说小微企业到银行贷款需要周边三家同样的企业来进行担保,觉得麻烦就打消了贷款念头。

  (四)“门槛效应”影响小微企业信贷获取。银行担心风险高造成坏账,针对小微企业贷款的融资产品创新与推广等方面积极性不高,对小微企业不够重视,信贷条件相对较高,要求提供的佐证材料繁多。如小微企业的基本信息、财务报表、抵押担保、征信记录等材料,针对财务制度本就不健全的小微企业而言,几乎没办法提供足够多的佐证材料。小微企业经营者圈子内对融资的“门槛效应”反响普遍较大,贷过与未贷过的经营者均认为银行不可能轻易将款项发放给创业期、高风险的小微企业,“门槛效应”成为企业贷款的无形屏障。钟山区福盈食品配送店负责人反映,企业需要日常周转资金10余万元,为此跑了多家商业银行,其中,工商银行贷款条件之一是要求企业的流水达到30-50万元/月,但由于企业针对的客户群体复杂多样,为方便顾客,企业流水很难固定在一家银行,导致企业难以获得银行贷款;农业银行贷款的条件之一是要经营者房产证做抵押,但企业经营者目前房贷还未结清,无法获得贷款,企业还反映,即使按照银行要求,准备好证照及个人身份证、房产证(或者车辆及门面相关证明)等相关证明,还要随时准备时间等待银行实地评估,也不知道评估后是否能顺利通过,繁琐的银行贷款手续,让急需周转资金企业只能选择高额利息的民间借贷。

  三、建议

  (一)主动服务,加强宣传。建立小微企业融资培训指导制度,加大优惠政策宣传执行力度。一是政府相关部门督导金融机构,主动向小微企业宣传贷款流程、步骤、利率、偿还周期及能办理贷款的银行等信息;针对小微企业开展不定期融资政策业务培训,加大融资政策和贷款业务宣传指导力度,弥补小微企业经营者整体素质偏低的不足。

  (二)提升小微企业经营管理能力,加强企业诚信建设。企业做好经营风险控制,在对经营风险做详细评估的基础上,合理确定贷款额度,把经营风险控制在合理水平,不虚报、瞒报相关数据,提升按时还本付息的能力,建立优质的企业信用,消除金融机构信贷发放顾虑。

  (三)政府引导完善行业协会建设。政府主管部门加强引导小微企业加入行业协会,引导协会内的小微企业加强信息、人才、技术、管理等方面的互助合作及企业间相互提供贷款担保等,建立小微企业自愿联保信贷机制。

  


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